Onko nyt hyvä aika satsata ensimmäisen oman kodin hankkimiseen? Ainakin yleinen taloustilanne puhuu ensiasunnon ostamisen ja lainanottamisen puolesta. OPn ekonomistit ennakoivat tammikuun 2018 katsauksessaan kuluttajille mukavaa vuotta sekä luottojen ja omistusasumisen kysynnän vilkastumista.

– Asunto toki hankitaan asumistarpeeseen, eikä hankintaa voi aina ajoittaa suhdanteiden mukaan. Nuoret kyllä toimivat rationaalisesti ja fiksusti: asumismuodon valinnassa otetaan huomioon elämäntilanteen mukainen asumistarve sekä oma taloudellinen tilanne, sanoo johtaja Lauri Peltola OPn pankkitoiminnasta.

Millaisessa elämäntilanteessa ensiasunto sitten kannattaa hankkia? Vastaus on yksinkertainen: silloin kun oma pysyvä asunto tulee ajankohtaiseksi, ja saa jo säännöllisiä tuloja. Riittävillä tuloilla lainanmaksaja pystyy lyhentämään lainaansa muun muassa muiden asumismenojen ja elinkustannusten jälkeen.

– Lainaa myönnettäessä se mitoitetaan siten, että jää pelivaraa myös korkotason nousuun ja muiden vaikeasti ennakoitavien tai kokonaan odottamattomien tapahtumien varalta. Koron nousun varalta voi suojautua esimerkiksi korkokatolla.

Etenkin vanhempia asuntoja hankittaessa kannattaa Peltolan mukaan ottaa huomioon myös mahdolliset tulevat peruskorjaustarpeet ja niiden vaikutus omaan talouteen.

ASP on helppo ja edullinen reitti omistusasujaksi

ASP-lainojen suosio on ollut huikeassa nousussa tällä vuosikymmenellä. Taustalla on ASP-järjestelmän renessanssi ja ASP-säästämisen suosion palautuminen vuonna 2010 tehtyjen säädösmuutosten jälkeen. Myös Lauri Peltola suosittelee 15–39-vuotiaille ensiasunnon hankintaa suunnitteleville ASP-säästämistä reitiksi omistusasumiseen.

– ASP-säästämisen suosio on kasvanut vuosi vuodelta ja vuonna 2017 OP Ryhmässä avattiin yli 17 000 uutta ASP-tiliä. Kun ASP-tilille on tehnyt talletuksen vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä ja säästänyt asunnon hinnasta vähintään 10 %, pankki lainaa loput.

ASP-säästöille saa harvinaisen hyvän tuoton. Talletuksille maksetaan 1 %:n talletuskorkoa ja 2–4 % lisäkorkoa, joista ei peritä tavanomaisten talletusten korosta poiketen lähdeveroa. Myös säästötavoitteen täytyttyä myönnettävä ASP-laina on edullinen. Lisäksi valtio maksaa korkotukena osan lainan korosta, jos yleinen korkotaso nousisi nykyisestä merkittävästi. Sekä säästöt että laina kerryttävät omistaja-asiakkaalle OP-bonuksia.

Kuinka ensiasunto rahoitetaan? Esimerkkilaskelma:

Vantaalaisen pariskunnan nettotulot ovat yhteensä 3 500 €/ kk. Heillä on kiikarissa asunto, jonka velaton myyntihinta on 250 000 €. Pariskunta on säästänyt ASP-tilille. Kuinka paljon säästöjä tarvitaan? Kuinka kauan kestää kerryttää ASP-tilille riittävä summa, jos pariskunta pystyy laittamaan säästöön yhteensä 600€ / kk? Minkä kokoisen asuntolainan pariskunta voi saada? Millaisia vakuuksia heillä tulee olla lainalle?

• ASP-lainan saaminen edellyttää 10 %:n säästöosuutta asunnon hinnasta. Esimerkkitapauksessa, jossa ostettavan asunnon velaton hinta on 250 000 €, ASP-säästöjä tulisi olla 25 000 €.

• Jos kuukausittainen säästösumma ASP-tilille olisi 600 €, niin säästösumman kerryttämiseen menisi 3 vuotta ja 6 kuukautta. Säästöaikaa voi taloudellisten rahkeiden mukaan lyhentää tai pidentää: ASP-talletuksia on tehtävä vähintään kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä 150 – 3 000 euroa.

• Kahden aikuisen muodostaman esimerkkitalouden 3 500 euron kuukausinettotuloilla selviytyy hyvin tavoitteena olevasta 225 000 euron lainasta. Jos talouden muut asumismenot ovat keskimääräiset 300 euroa kuukaudessa ja kulutusmenot keskimääräiset ja jos taloudella ei ole muita lainoja, talouden maksukyky riittäisi isompaankin, hieman yli 300 000 euron lainan.

• Vakuutena käytetään ostettavaa asuntoa. Asunnon vakuusarvo on yleensä 70 % asunnon arvosta eli tässä tapauksessa 175 000 euroa. Lisävakuustarpeen voi kattaa esimerkiksi Osuuspankin luottotakauksella tai valtiontakauksella. Valtiontakauksesta ei peritä ASP-korkotukilainan osalta tavanomaista takauspalkkiota.

• Asuntolainaa voi saada ensiasuntoa varten myös pienemmillä etukäteissäästöillä tai kokonaan ilman etukäteissäästämistä, mutta tällöin lainanottaja ei saa ASP-etuja ja lainalle saatetaan tarvita lainakattosäännösten vuoksi hankittavan asunnon lisäksi muuta lainanottajan omaa tai toisen henkilöön vakuudeksi tarjoamaa omaisuutta.

Viitteelliset laskelmat teki luottopäällikkö Sanna Sneck OP Helsingistä.

Tutustu ensiasunnonostajan oppaaseen.

Lue myös:

Haetko ensimmäistä asuntolainaa? Opettele nämä termit ennen neuvotteluja

Brita 26v: ”Halusin ostaa oman asunnon mahdollisimman nuorena”